Your credit score plays a big role in the home buying process. It can influence what interest rates you're eligible for, as well as what options you have for loans in general. If your current score isn't as high as you'd like, don't lose hope. You can boost your score and improve your chances of qualifying for a mortgage or a better rate. Here are a few ideas that can help:

• Check your credit report. Credit reporting agencies collect data from a variety of sources, and this info may contain errors. Plus, there's always the possibility of identity theft. Request a copy of your annual credit report from one (or all) of the three main agencies -- Experian, Equifax and TransUnion -- and make sure everything is correct. If you see something that looks off, report the issue to get it resolved.
   

• Settle any debts in collections. Having an account in collections hurts your credit score. Pay these off as soon as possible, or work with the creditor to set up a payment plan.  
   

• Work toward paying off other debts. Start paying down your debts as much as you can, focusing on high-interest ones first. Your total debt balance has a big impact on your score, so reducing even one account can help immensely.

Additionally, don't open any new credit cards, take out a new car loan or put extra purchases on your existing cards when gearing up for a home purchase. Though this won't improve your score, it will keep it from getting worse -- and that's just as important.

A picture-perfect financial history isn't necessary to buy a home, but having good credit helps. If you have questions about how it affects the mortgage process, get in touch.

對很多生活工作在美國的華人來說，房屋按揭貸款是每個月固定支出中很大的一筆開銷。無論是自住屋還是投資房，如何在購屋過程中使用最佳貸款方案，爭取最低貸款利率，享受到較低的按揭貸款月付額，是每一位購屋者和借款人關心的問題。

那麼在申請房屋貸款以前，您需要注意什麼，才能把握機會，爭取到最低的房屋貸款利率呢？

一．提高您的信用分數

通常來說，銀行會認為信用分數越高的申請人，貸款違約風險越小，也就意味著可以用比較低的成本借錢。根據權威信用分析網站統計，以30年期固定抵押貸款計算，信用分數超過760的借款人，比信用分數在660到679之間的借款人，在30年還款過程中，要少支付近20%的貸款利息。近年一些貸款銀行还為信用分數超過780的借款人設計了專門貸款方案，可以保證這部分人群享受到最優惠的貸款利率。信用分數何其重要，在此可略見一斑。在美華人應當特別注意保護自己的信用分數，每年要定期向三家信用評級公司（Experian， Transunion，Equifax）申請免費的個人信用報告，注意查看其中是否有錯誤或者欺詐的記錄；如果您需要提高信用分數，要注意降低信用的使用額度，保持在總額度的20%到30％，每月按時支付所有賬單，不要承擔信用卡債務等等。

二．準備充足的首付款

20％是购屋首付款的黃金標準。首先20%的首付可以避免在還款過程中支付抵押貸款保險，就是我們通常說的PMI ，PMI每年的費用是起始貸款額的0.5％至2.25％, 這是一筆不小的固定開支。如果您準備購買聯排別墅，也就是康鬥， 銀行會給超過25% 首付的申請人更優惠的利率。當然，無論是買單體或者聯排別墅，增加首付款，比如40%以上，都可能會幫助你爭取到更低的貸款利率。

三．保持穩定的工作記錄

以經驗而言，貸款銀行會比較青睞保持穩定就業和收入的人群。如果您能夠保持至少兩年穩定的就業和收入，尤其是來自同一家雇主或者同一類型的行業，可以提供連續的工資單和W-2表，銀行會認為您的風險較小。

四．考慮短期固定利率的貸款方案

如果您已經找到了自己的夢想家園，不想再搬家，可以考慮一個15年或者20年的固定利率抵押貸款。以一筆400,000美元的貸款為例，在完全相同的申請條件下，以今天（8/21/2018）的市場平均利率計算，使用15年固定貸款方案，比使用30年固定貸款方案，在15年時間裡將節省101,697美元的利息；使用20年固定貸款方案，比使用30年固定貸款，在20年時間裡將節省93,449美元的利息。

另外最近一段時間市場上非常流行的Adjustable Rate Mortgage，簡稱ARM Loan，也是借款人可以參考的貸款方案。 5/1，7/1，或者10/1 ARM Loan可以在前5年，7年，或者10年鎖定比較低的利率，降低每月的按揭付款額。使用可調節利率方案的借款人，通常對就業和收入前景有信心，或者預計會在貸款固定利率的期限內重新貸款或者出售房屋。

五．及時鎖定利率

10年期美国國債收益率（抵押貸款利率與之掛鉤），自2016年7月以来，隨著時間推移逐步走高，而美聯儲決定降低其萬億美元的資產負債的决心，可能會在未來一兩年內繼續推高長期债券利率。在獲得售屋方簽署的購買協議，准备正式启动Escrow之前，請詢問您的貸款專員通常需要多長時間完成貸款，是否可以马上鎖定貸款利率。對喜愛新建預售屋的朋友來說，尋找到可以提前9-12個月鎖定利率的貸款銀行就顯得至關重要。

六．貨比三家

買房和貸款都是人生投資中的大事。購屋者不僅要找到專業的地產經紀，在申請貸款的過程中更應該貨比三家，一般的社區商業銀行可能无法針對借款人的實際情況，提供最好的貸款方案。有自主審批放款，和房利美/房地美直接銷售挂钩的专业貸款机构，才可能在眾多貸款平台和種類繁多的貸款方案中，為借款人尋找到最合適的方案和最佳貸款利率。

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